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不能让个体户倒在黎明之前

3月2日,支付宝官微发出倡议,希望用户收货并觉得满意后,第一时间确认收货。“此刻对小商家来说,现金流就是生命,商家早一分钟收到钱,就早一分活下来的可能。”

小商户的现金流危机摆在眼前,线上商铺可以通过平台变通规则“续命”,线下的个体户要怎样渡过难关呢?

个体商户最主要的困难是现金流断裂。一方面,业务大幅减少甚至完全停止;但另一方面,很多支出没有减少,人工、租金、利息的开支仍要支付。小商户资金储备本就较少,往往在疫情冲击下支不抵债。

小商户们要么在冲击过程中终止经营活动,之后艰难恢复或者直接死掉,这时会带来相关的就业问题。而这一部分群体难以归入官方统计,实际所受到的损失会更惨重。

蚂蚁金服不久前的数据表明,在两万多户小微商户中,有超过80%的商户有资金短缺的困难。而这里面,超70%的商户可以通过融资活下去。

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黄益平透露,去年北大数字金融研究中心和清算银行做了研究,比较大数据风控模型与传统的风控模型,到底哪一个更可靠?结果发现,用机器学习方法获得的模型,违约类预测准确度远超传统商业银行。

而中公教育在A股市场的表现也很强势,即便在全球股市大震荡的当下,其股价仍在今天盘中创出了历史新高24.47元,最后以23.51元报收。

诺诚健华还表示:“我们预期在至少未来几年经营开支会增加,因为我们需要进一步进行临床前研究、继续进行候选药物的临床开发、就候选药物寻求监管批准及制造候选药物、推出我们管线产品以及增聘必要人员以经营我们的业务。”目前  诺诚健华处于临床阶段的候选药物包括了奥布替尼(ICP-022)、ICP-192等等。

正是由于公司需要大量的资金用于研发,所以诺诚健华此次IPO募资将主要用于药物的临床试验及研发等用途。 

对于有固定营业场所的个体户,其最大的成本往往就是店铺租金,可以通过政策鼓励沿街商铺、批发市场、农贸市场等物业公司、房地产企业、商场等机构对微型商户减免租金、摊位费、房租、管理费等费用进行减负,对早期恢复经营的商户,也可以在农副产品的采购、运输环节考虑提供补贴……

裴剑锋认为,AI技术尤其是强人工智能的发展,有望解决药物设计中挑战性的难题。例如,随着自然语言处理技术和AI文献信息提取技术发展,未来AI能自动处理海量非结构化的专利、文献数据,从中提取关键信息构建知识图谱和认知图谱,自动发现药物靶点和药物分子。

一批药物研发初创公司和研发机构正在将AI技术的应用变为现实:北京英飞智药科技有限公司将AI技术与资深药物研发专家的经验融合,开发出了药物设计AI研发平台“智药大脑”;全球健康药物研发中心打造了高通量、高精度人工智能药物筛选计算平台“人工智能药物研发平台”……

“不是个别中小微企业,而是一大批因为受到疫情冲击突然产生生存危机,而且并不是因为资不挡债最后倒闭,而是现金流的断裂。”黄益平担心的是,这些经济逐渐恢复后可以活下来的企业,如果没有现金流,可能有一批会倒在黎明之前。

个体户研究组发现,数字金融对于年龄较大的中老年商户的救助效果更为明显。线上操作流程简单便捷,使这些年龄较大的商户主们凭着二维码就能被纳入帮扶范围。

码商用户使用支付宝二维码收款,通过流水画出信用画像,蚂蚁金服的大数据风控系统给出对应的贷款额度和利率,网商银行据此发放信用贷款,整个流程在线完成。

北京大学数字金融研究中心近日推出中国个体经营户研究报告,估算的结果是,全国2018年个体经营户总量约为9776.4万户。而疫情之下,个体小商户们遭到了重创,仅湖北省,商户数量下降60%,交易额下降70%。

“一般减税的财政政策很难覆盖到这些个体经营户,因为他们税收政策和工商企业有很大区别。”北京大学数字金融研究中心研究员王靖一认为,恢复商业秩序的同时,降低个体户的经营成本尤为关键。

“药物研发的时间和经济成本越来越高,而AI技术是有力突破点。”裴剑锋说,有机构预测数据表明,人工智能的融合可为新药研发节约近一半时间,每年节约化合物筛选成本和临床试验费用达数百亿美元。

传统的工商数据,依靠注册和缴税来统计商户数量和流水,覆盖面不全,对商户的经营状况也极为模糊。移动支付的发展,使得数字金融机构能够直接连接商户,弥补官方数据上商户数量和经营情况上的不足。

人机对弈、刷脸支付、辅助诊疗……人工智能(AI)正在悄无声息地融入生活的方方面面。不过,你可能想不到,药物也可以借力AI技术来设计研发。通过大数据处理、机器学习、深度学习等技术,AI融入新药研发可望有效缩短研发时间,降低研发成本。

施一公是公司创始人之一

目前,崔霁松担任诺诚健华的主席兼行政总裁,而施一公则是作为非执行董事在该公司任职。不过施一公夫人赵仁滨是诺诚健华的执行董事。赵仁滨博士在2019年9月被调任为诺诚健华的执行董事,专注生物学和临床发展策略。

今日(3月23日),一家新股诺诚健华-B(09969,HK)在港交所上市,上市后市值超过百亿港元,而引人注目的是中科院院士、清华大学原副校长、西湖大学校长施一公(夫妇)因持有该公司的股份而成功跻身了10亿富豪俱乐部。 

现在,这些维系生活的毛细血管,需要更多的关注和支持。

据全球健康药物研发中心主任、清华大学药学院院长丁胜介绍,创新药的研发从认知疾病发生原因、确定针对疾病的药物靶点、实验室发现新的分子或化合物开始,通过体外及动物体内实验了解其安全性、毒性反应,以及在动物体内的代谢过程、作用部位和作用效果,再经过首次人体试验,经历Ⅰ期、Ⅱ期、Ⅲ期临床试验,证实安全有效及质量可控制之后,才可以获批上市。

另外,《每日经济新闻》记者还注意到,此次诺诚健华上市得到了多名基石投资者垂青,这些投资者大多是专门从事医疗行业的投资基金(Vivo Funds、Golden Valley Global Limited、Hankang Biotech Fund I, L.P.、妙城集团有限公司等等)。

据招股书资料显示,赵仁滨持有诺诚健华上市后12.07%的股份(持股数约1.56亿股)。需要注意的是,虽然施一公并不直接持有诺诚健华的股份,但是根据证券及期货相关条例,施一公被视为拥有其夫人所持有的股份。按照今天诺诚健华的收盘价9.81港元计算,施一公夫妇持有该公司的市值达到了15.3亿港元。

裴剑锋认为,在AI深度参与和高性能计算能力支撑下,未来,机器学习和物理模型的有机结合将可能成为新的科研模式,引发医药甚至多个领域颠覆性的创新浪潮。

这些不可谓不重要的商户们有其特点,一是个体体量小,但人数总量大;二是没有固定工资,因此成为受疫情冲击损害最大的一部分。北大数字金融研究中心主任黄益平教授表示:“受到疫情的冲击,中小企业的普遍困难很可能会演变成系统性风险。”

谁来拯救线下个体小商户们呢?

个体户报告显示,受疫情影响,在正月初七后的两个星期时间内,全国活跃的个体经营户减少了 40.4%,营业额降低了 52.4%。根据个体户总数推算,疫情使得这两周内的活跃商户量减少约 3949.7 万户,减少营业额约2640亿元。

尽管目前蚂蚁金服等数字金融机构,利用移动支付解决了获客难、风控难的问题,但民营数字金融机构往往缺乏资金,在帮扶小微企业上,其资金规模与国有商业银行难以相提并论,起到的作用也有限。

例如此次使用的“码商”作为基础性数据来源,其定位和服务对象与个体经营户高度重合。用户基本上是用个人的名义注册,营业额普遍不高,99%的商户通过支付宝收款的年营业额在40万元之下,与个体户的规模基本一致。

作为中国商业体系的最底层,个体户融资比想象中难得多。小商户们基本不在传统金融机构的服务范围内。

个体户以往通常指在国家相关机构完善登记的个体工商户,但在数字经济下,越来越多没官方统计难以覆盖,却又无处不在的沿街商铺和流动商贩被纳入其中,如烤红薯铺、煎饼摊。

例如网商银行、微众银行、新网银行等互联网银行,其效率远高于传统商业银行,员工两千多,放贷规模为千亿级。而一家商业银行,员工数十万,服务态度和放款速度都难言满意。

此前1月31日,央行下发通知,专门安排3000亿元专项再贷款,支持金融机构向疫情防控重点企业提供优惠利率贷款,利率不能高于3.15%。

诺诚健华产品尚未获准销售

“现在国务院分配新的资金能不能到企业的手上,我觉得还是需要做一些努力,鼓励很多传统银行,尽量把这些资金直接推送到离小微企业最近的金融机构,比如让农商行成为这一波政策支持和资金支持的重点。”黄益平觉得,最有效的办法,是将资金直接送到离个体经营者最近的金融机构。

“AI技术可以通过对现有化合物数据库信息的整合和数据提取、机器学习,提取大量关于化合物不同属性的关键信息。”丁胜说,这不仅避免了盲人摸象般的试错路径,还能大幅提高化合物筛选的成功率,最终降低研发成本和工作量。

个体经营户和中小企业的最大不同在于,脆弱性更明显。大企业有更好的资源、更强的抵抗风险能力,一旦遭受冲击会有损失,但能生存。冲击消失之后也有更强的能力恢复经营活动,尽快回归正轨。

在疫情之下,个体商户陷入生存困境,而数字金融平台,凭借经营中获得的海量数据积累与用户画像,可以精准放贷。

说到中国最富有的校长,首先就会想到王校长,当然他(王思聪)并不是真正从事教育的成功人士。而真正从事教育行业,又名气非常大的新东方创始人俞敏洪却只能排在中国教育富豪榜的第三名。

可现实是,我国商业银行贷款资质的门槛限制下,即使有对应的政策释放,小微企业也很难拿到贷款。

“在从初步筛选的百万个化合物和随后的千百个逐级候选药物优化中,最后可能只有一个能被选出来做成药物。”北京大学前沿交叉学科研究院定量生物学中心研究员裴剑锋说,新药研发失败率非常高,任何一步失败都会导致最终失败。

大数据风控模型是用实时交易数据和行为特征替代抵押资产做风控,数据更及时、更稳定,呈现的效果也更好。基于大数据风控系统的数字金融,不用实物质押,不用面对面交流,每个商户可通过虚拟的信用画像获得贷款额度。

“整个研发过程往往需要10到15年时间,投入10亿到15亿美元,其中包括失败的成本。”丁胜说。

蚂蚁金服透露,疫情期间的小商户信贷申请量比往常增加了很多。这表明了小商户们信贷需求的急迫性,也说明民营金融机构成为缓解其现金流危机重要且有效的方法。

新药研发有没有捷径?科研人员发现,AI技术可以为他们“分忧”。

2月25日,网商银行公布的数据显示,过去一个月,取用过贷款的小店,相比节前日常水平,最近7天的单日流水增长达46%。疫情期间,网商银行已经为各地的小商户发放了250亿的免息贷款。

从长远看,信贷融资只是一时的应急办法,小商户们重获生机,当务之急是尽快恢复商业秩序的同时,降低营运成本。

小商户的现金流亟待解决,民营金融机构的数字信贷平台,成为目前市场管控下最有效的方法。

最富“教育界人士”身家达600亿

诺诚健华是在2015年成立,并在2016年开始进行研发处于临床阶段生物医药的公司,该公司致力于发现、研发及商业化用于治疗癌症及自身免疫性疾病的药物。在知名行业专家管理团队下,诺诚健华打造了具有自主研发能力的生物医药平台。他们的愿景是成为为全球患者开发及提供创新疗法的全球生物医药领导者。

在中国,小商户想要拿到商业银行的贷款非常困难。银行使用的传统风控方式,一般情况下需要三样物品:抵押资产、财务数据、政府担保。贷款需要抵押物,而个体户往往拿不出能够抵押的贵重资产。就算有抵押物,拿到政府担保的难度也可想而知。

从这个角度来说,持续利用数字技术对个体户进行关注和援助是非常必要的。

其更大意义在于,通过科技平台数据的长尾效应,大规模的小商户可以迅速得到贷款。

教育行业此前早已有诸多企业进军资本市场,如在美上市的新东方名声在外,新东方创始人俞敏洪也因为较高的曝光度被大家熟知。不过在胡润富豪榜上,俞敏洪还只能排在第三名,第一名的是中公教育的鲁忠芳、李永新母子。

《河南日报》2月6日报道,河南省首单“疫情防控专项再贷款”信贷给了双汇,一年期3亿元贷款,利率3.15%。据新金融琅琊榜报道,双汇2019年前三季度实现营业总收入419.94亿元,净利润39.43亿元,抗疫专项贷款资金给了并不缺钱的肉类加工巨头,引起巨大争议。

“应该考虑对特殊群体的贷款,在政策审批和政策条件上有所倾斜,让数字金融覆盖到更多需要的用户。”黄益平认为,既要完善金融机构与个体经营户之间的渠道,又要让金融机构敢于把钱发放给个体户。

根据第四次全国经济普查的数据,一家个体户可带动2.37个人就业。全国个体户总共吸纳了约2.3亿人就业,占全国就业总人口的28.8%。即使不从就业稳定性考虑,疫期店铺关门的不便性也足够让人们意识到街边小店的重要性。

北大个体户研究组的估算结果,全国2018年个体经营户总数比第四次全国经济普查得到的官方口径高出 54.8%。按该次普查得到的个体经营户带动劳动力的平均系数推算,参与个体经营的人约有2.3 亿,平均每天产生交易约 2.3 亿笔,全年营业额达13.1万亿元,约占全国社会消费品零售总额的三分之一。

诺诚健华是由崔霁松及施一公通过个人提供资金及注资共同创办的。

需要注意的是,诺诚健华的产品尚未获准进行商业销售,公司也尚未从产品销售产生任何收益。自诺诚健华成立以来,诺诚健华在2017年、2018年分别亏损了3.42亿及5.54亿元人民币,且在2019年前9个月亏损6.53亿元人民币。

而从诺诚健华的市场表现来看,股票也受到了投资者的追捧。富途证券投研团队就向记者表示:“尽管恒指持续低迷,但诺诚健华表现依旧抢眼,在上周五富途暗盘交易中收涨14.64%之后,上市首日逆市高开5%,盘前成交额高达3.26亿港元,随后涨幅一度超过15%,成交额也在午后突破10亿港元,年内仅次于一月份上市的九毛九。”该券商还指出,虽然目前诺诚健华仍处于尚不足以实现商业化盈利的“烧钱”阶段,但其核心产品——第2款国产BTK抑制剂奥布替尼上市在即,公司目前也正在广州建造一个年产能达10亿粒药片的生产基地,为实现商业化做好准备,再加上施一公领衔的核心研究团队及豪华基石投资阵容加成,这只生物科技股未来可期。

国有金融机构难以援助个体户的难点还在于,很多金融机构不是缺钱,而是缺乏对应的商户信息和风控手段。也就是说,总是给优质资产放贷的银行,没有适配小商户的信贷风控。“这也是为什么普惠金融做了将近20年,一直举步维艰的原因。”黄益平说。